【２０２５年３月】住宅ローンの金利比較と３月のポイント

投稿日 : 2025年03月06日

2025年3月の各金融機関の住宅ローン金利を比較して、今月のポイントを解説します。
直近の出来事も踏まえて、今後の住宅ローン金利の動向予想にお役立てください。

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Table of Contents

住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

メガバンクの特徴まとめ

金融機関	変動金利	10年固定	20年固定	HP
三菱UFJ銀行	0.345％	1.61％	2.32％	HP
三井住友銀行	0.625％	2.15％	2.6％	HP
みずほ銀行	0.375％	1.75％	2.4％	HP
りそな銀行	0.49％	2.085％	3.515％	HP

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください

メガバンク３月金利のポイント

2025年3月のメガバンクの住宅ローン金利は、以下のような傾向が見られます。※前月比

●変動金利
全体的に横ばいとなりました。

●10年固定
全行引き上げ対応となりました。
三菱UFJ銀行（+0.17）、三井住友銀行（+0.15）、みずほ銀行（+0.15）、りそな銀行は（+0.21）。りそな銀行は先月の（+0.06）に対して今月は（+0.21）と大幅に引き上げを行っています。

●20年固定
10年固定と同様に全行引き上げとなっています。
三菱UFJ銀行（+0.07）、三井住友銀行（+0.15）、みずほ銀行（+0.15）、りそな銀行（+0.19）。三井住友銀行は先月の（+0.05）に対して今月は（+0.15）、りそな銀行は先月（+0.03）に対して今月が（+0.19）と、２行の引き上げ幅が目立つ月となりました。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、メガバンクや地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

ネット銀行の特徴まとめ

金融機関	変動金利	10年固定	20年固定	HP
住信SBIネット銀行	0.448％	1.553％	1.913％	HP
楽天銀行	0.995％	2.095％	–	HP
イオン銀行	0.78％	1.54％	–	HP
ソニー銀行	0.647％	2.163％	2.637％	HP
auじぶん銀行	0.434％	1.64％	2.19％	HP
PayPay銀行	0.42％	1.495％	2.195％	HP
SBI新生銀行	0.43％	1.53％	1.95％	HP

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください

ネット銀行３月金利のポイント

2025年3月のネット銀行の住宅ローン金利は、以下のような傾向が見られます。※前月比

●変動金利
２ヶ月引き下げていた楽天銀行が（+0.159）の引き上げを行いました。イオン銀行は（+0.25）、PayPay銀行は引き下げて（▲0.045）となっています。

●10年固定
全行引き上げ対応となりました。
楽天銀行は（+0.153）、PayPay銀行は（+0.13）で、両行６ヶ月連続で引き上げています。ソニー銀行は先月（+0.098）から今月は（+0.202）、auじぶん銀行は先月（+0.12）から今月は（+0.2）と先月からさらに（+0.1）前後の引き上げを実施しています。

●20年固定
全行引き上げ対応となりました。
住信SBIネット銀行（+0.038）、ソニー銀行（+0.122）、auじぶん銀行（+0.19）、PayPay銀行（+0.05）、SBI新生銀行（+0.2）。auじぶん銀行が（+0.2）近い引き上げです。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

地方銀行の特徴まとめ

金融機関	変動金利	10年固定	20年固定	HP
横浜銀行	0.3％	1.775％	–	HP
千葉銀行	0.75％	2.06％	3.13％	HP
静岡銀行	0.65％	1.95％	2.35％	HP
筑波銀行	0.75％	1.5％	–	HP
北陸銀行	1.125%	1.3％	–	HP
福岡銀行	0.875％	2.1％	–	HP
南都銀行	0.625％	1.95％	2.4％	HP
京都銀行	0.925％	2.05％	2.2％	HP
愛媛銀行	0.65％	1.4％	–	HP

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください

地方銀行３月金利のポイント

2025年3月の地方銀行の住宅ローン金利の傾向は以下の通りです。※前月比

●変動金利
全体的に横ばいとなりました。

●10年固定
全体的に引き上げ傾向です。
静岡銀行が５ヶ月連続で引き上げを実施し、今月は（+0.15）でした。多くの金融機関で（+0.1前後）を引き上げている傾向です。

●20年固定
全体的に引き上げ傾向です。
千葉銀行（+0.1）、静岡銀行（+0.05）、京都銀行（+0.1）、南都銀行は（+0.1）の引き上げとなっています。

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３月のまとめ

全体として、変動金利は前月横ばいの傾向ですが、固定金利はほとんどの銀行が引き上げをしました。

フラット３５買取型は、融資割合90％で1.94％（※団信加入の場合）。 前月から（+0.05）となっています。

10年固定において楽天銀行とPayPay銀行は６ヶ月連続で金利の引き上げを実施しています。

〔楽天銀行〕

2024年9月（1.663％）→2025年3月（2.095％）＝差分（+0.432）

〔PayPay銀行〕

2024年9月（1.075％）→2025年3月（1.495％）＝差分（+0.0.42）

半年で約0.4％の上昇となっています。
金利上昇傾向がうたわれていますが、これからどれほど上がっていくのでしょうか。

2025年1月24日、日銀は政策金利を0.5％へ引き上げることを発表しました。この影響を受け、多くの金融機関が変動金利の基準金利を上昇させました。
日銀は、この先も経済・物価の改善が続く見通しであればさらなる利上げを検討する方針で、利上げのペースや時期については予断を持たず、そのときの経済・物価情勢を慎重に見て判断するとしています。

日銀が金融政策を検討する際に着目しているもののひとつにインフレ率があります。

総務省：「2020年基準消費者物価指数　全国 2025年(令和７年)１月分」をもとに作成

2025年1月のインフレ率（前年同月比）は、以下の通りです。

総合指数：4.0%
コアCPI（生鮮食品を除く総合指数）：3.2%
コアコアCPI（生鮮食品及びエネルギーを除く総合指数）：2.5%

日銀は、インフレ率２％を目標にしていますが、これはコアCPI（生鮮食品を除く総合指数）の数値を指しています。日本のインフレ率は２年以上にわたって目標である２％を上回っており、これにより金利上昇圧力がかかり、住宅ローン金利が上がる可能性が高まっています。

■インフレ率が２%を上回っていると、どうして住宅ローン金利が上がるの？

日銀の金融政策
- 日銀は物価安定を目的に金融政策を運営しています。インフレ率２%超が継続すると、物価上昇を抑えるために 金融引き締め（利上げ）を実施する可能性が高くなります
金利の上昇
- 日銀が政策金利を引き上げると、短期金利が上がります。
- インフレが続くと長期金利も上昇しやすくなります。
  - 【変動金利】短期プライムレートや日銀の政策金利の影響を受けます。
  - 【固定金利】長期金利（10年国債利回り）に連動します。
銀行の貸出金利
- 銀行は住宅ローンを貸し出す際、
  市場金利（調達コスト） + 銀行の利益（スプレッド） で金利を決めます。
- 高いインフレ率が継続した場合
  - 銀行の資金調達コストが上昇し、その分、貸し出し金利（住宅ローン金利）も上昇します。

高いインフレ率が続くと、このような流れで住宅ローンの金利が上昇していきます。

■世界の経済は、日本の住宅ローンにどんな影響があるの？

2025年と2026年の世界経済成長率は3.3%と予測されており、過去(2000〜2019年)の平均である3.7%を下回る。2025年の見通しは、2024年10月の「世界経済見通し (WEO)」の見通しからほぼ改定されていない。これは主に米国の上方改定が他の主要国の下方改定を相殺したためだ。世界の総合インフレ率は、2025年に4.2%、2026年に3.5%へと和らぐ予想で、先進国の方が新興市場国や発展途上国よりも早く目標値に戻る見込みだ。

引用：国際通貨基金（IMF世界経済の見通し）

引用：国際通貨基金（IMF世界経済の見通し）

IMF（国際通貨基金）

世界中の国々が協力して経済を安定させるための国際組織で、190の国が参加しています。主な役割は、為替を安定させたり、国際収支が悪化した国への融資、低所得国支援、各国の経済状況を調査しアドバイスを行ったりしています。世界経済の安定と成長に重要な役割を果たし、グローバル化時代の経済協力の要となっています。

上述にあるように、IMFは2025年と2026年の世界経済成長率を3.3%と予測しています。2000年〜2019年の平均成長率3.7%を下回る予想は世界経済の成長が鈍化していることを示しています。

日本の景気悪化リスク
- 世界経済の鈍化により日本の輸出が減少。企業の業績や雇用が悪化する可能性があります。
- 景気の先行き不透明感が強まると、日銀は追加利上げを慎重に判断する可能性があります。
- 日銀が追加利上げに慎重となった場合
  - 住宅ローンの変動金利が急激に上昇するリスクは抑えられます。
長期金利の低下
- 世界経済が鈍化すると投資家はリスク回避のために安全資産（日本国債など）へ資金を移動させる傾向があります。
- 日本国債の需要が増加すると国債価格が上昇します。国債価格と利回りは逆の動きをするため、長期金利（10年国債利回り）が低下する可能性があります。
- 長期金利が低下した場合
  - - 長期金利に連動する固定金利（フラット35など）が低下します。
海外金利の低下
- 世界的な景気減速が進むと米欧は利下げを実施する可能性があり、これにより日本との金利差が縮小すると円安圧力が弱まります。
- 円安が落ち着けば輸入インフレの影響が和らぎ、日銀の追加利上げへの圧力が低下、住宅ローン金利の上昇ペースも緩やかになります。

世界経済の減速は日本の追加利上げを抑える要因となるため、住宅ローン金利の急激な上昇リスクを低下させる可能性が高まります。

■結局、住宅ローンの金利はどうなるのか？

インフレ率が2%を超えている	住宅ローン金利は上昇しやすい
世界経済の鈍化	住宅ローン金利の上昇が抑えられる

この2つの力が相反する方向に働いているため、「どちらの影響が強いか」を鑑みて日銀はバランスを取りながら金融政策の方針を決定していくと思われます。現時点において日銀は、利上げを進めていく方針を打ちだしているため、短期的にみれば金利は上昇していくと予想されます。長期的には、世界経済も大きく影響してくるため「日銀の利上げペース」と「世界経済の減速度合い」は今後も注視すべきポイントとなります。

3月18日-19日には、金融政策決定会合が開催される予定です。２月19日、宮城県金融経済懇談会、において日銀の政策委員会審議委員高田氏は「1月に実施した追加利上げ以降も、ギアシフトを段階的に行っていくという視点も重要だ」
という考えを示しました。これを受け、市場では利上げ観測が高まっています。