各金融機関の住宅ローン金利を比較して、今月のポイントを解説します。
直近の出来事も踏まえて、今後の住宅ローン金利の動向予想にお役立てください。

住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。
※三井住友銀行：バランスパック変動金利から変動金利へ参照先変更。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

６月のまとめ

固定金利が一斉上昇、変動金利もいよいよ上昇局面へ

参照：日本銀行HP

今月の考察：金利と保障のバランスに見る各行の姿勢

変動据置・固定引き上げが示す「選択肢の提示」

保障水準の現状維持とPayPay銀行の改定意図

まとめ

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なぜ牛丼の価格をみるのか

なぜ「牛丼」で金利の予想ができるの？

牛丼の価格と変動金利

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1.3%の法則：固定か変動か。データが告げる「固定金利」へ乗り換えるべき最後の臨界点

牛丼が上がると金利は具体的に何％動く？

20年平均 vs 直近3年

2020-2022 vs 2023-2025（3年周期比較）

2026年の最低賃金予測

最低賃金の増加額推移

2026年は1,300円の大台突破？

牛丼は「いつ」「いくら」値上げしているのか？

2026年後半：2つの未来シナリオ

まとめ

各金融機関の住宅ローン金利を比較して、今月のポイントを解説します。
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住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。
※三井住友銀行：バランスパック変動金利から変動金利へ参照先変更。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
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５月のまとめ

日銀の現状維持判断と変動金利への影響

固定金利（10年固定）は依然として上昇圧力継続

銀行業態別の差別化戦略と「経済圏」の重要性

団信（団体信用生命保険）のトレンドとコスト意識

まとめ

たったの３分！
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2024年〜2025年：市場はどう変化したか

2024年：高金利差が生んだ「静観とルール依存」の１年間

2025年：「低金利の夢」からの脱却。広がる実務的な家計防衛

• 「５年ルール（シンクロ率：0.84）」への再注目
  • 「返済額が変わらない5年のうちに、次の一手を打たねば」というタイムリミットへの強い意識の表れです。
• 「団信（シンクロ率：0.81）」の再検討
  • 借り換えの検討時に、金利だけでなく「団体信用生命保険」の保障内容までシビアに比較し、メリットを精査し始めています。
• 「借り換え（シンクロ率：0.78）」の実行
  • 「いつかは」という希望が、具体的な「比較・検討・申し込み」という行動へと完全に変わりました。

• 「ただ損をするのは嫌だ」という心理
  • 金利上昇による返済増は、消費者にとってメリットのないコストです。そこで「どうせ高く払うなら、その分保障を豪華にしてローン自体の付加価値を高めよう」という心理が働きます。
• 「不安のトータルバランス」を取る自己正当化
  • 「金利上昇（家計の危機）」という避けられないリスクに対し、「手厚い保障（病気への備え）」をぶつけることで、心理的な安心感を保とうとしています。「返済額は増えたが、がん保険も一生分備えられた。これは賢い選択だ」と自分を納得させる材料を探しているのです。

変動金利の「神話」が崩れた2年間の記録：構造的ブレイクスルー

• 旧フェーズ：コストの最小化
  • 「今月の支払額を1円でも安く抑えたい」という、目先の損得。
• 新フェーズ：リスクの最大防御
  • 「将来の金利暴騰による大きな損失を、今から防ぎたい」という、生涯にわたる家計防衛。

金利差で見抜く！消費者の「心の変化」3つのフェーズ

フェーズ１：【静観】制度に守られ「現状維持」を正当化する時期

• 市場の空気：
  • 変動金利の圧倒的な安さが、すべての判断基準になっています。 固定金利への切り替えは「いつ来るか分からない災害に、高い保険料を払い続ける行為」のように映る時期です。
• 心理と行動：
  • 金利上昇への不安はありつつも、「125%ルールがあるから大丈夫」という安心感に頼っている時期です。 積極的に「対策」を打つよりも、「現状維持でいい理由」を見つけて安心したいという心理が強く働いています。

フェーズ２：【計算】損得の天秤を揺らす「真剣検討」の時期

• 市場の空気：
  • 金利上昇が「ニュースの中の出来事」から、いよいよ「自分の家計の問題」へと変わります。固定金利への切り替えが、一時しのぎではない「現実的な防衛策」として、検討の最優先事項に浮上する時期です。
• 心理と行動：
  • 銀行のサイトで何度もシミュレーションを重ね、手数料や残りの返済期間をシビアに計算し始めます。興味深いのは、このタイミングで「団信（保険）」の充実を検討する人が増える点です。

フェーズ３：【実行】損得を超えて逃げ込む「臨界点」の時期

• 市場の空気：
  • 金利差が1.3%という「心理的な防衛ライン」を下回った瞬間、市場の空気は一変します。じっくりと比較検討する時間は終わり、一気に「今のうちに確保しておこう」という、駆け込みの様相を呈します。
• 心理と行動：
  • もはや細かい計算よりも、「今の金利で確定させたい」という決断の速さが優先されます。 「１円でも安く」という損得勘定よりも、「これ以上上がる前に支払額をロックしたい」という、防衛的な行動が顕著になります。
  • 多少の手数料を払ってでも、固定金利という「確実な選択肢」に一斉にシフトする、いわば「住宅ローン市場の出口戦略」が加速するフェーズです。

徹底検証：なぜ「1.3%」が境界線なのか？

【シンクロ率】金利上昇は「需要」を加速させる

• +1に近い：金利が上がれば、申し込みも上がる（同じ方向）
• -1に近い：金利が上がれば、申し込みは下がる（逆方向）

【影響の威力】金利が動くと、申し込みはどう変わる？

【市場の感度】わずかな変動が「意思決定」を左右する臨界点

• アクセル（焦燥感）：
  • 「明日になればさらに上がる。今のうちに申し込まなければ」という防衛的な衝動。
• ブレーキ（負担感）：
  • 「とはいえ、これ以上の金利上昇は家計の限界に近い……」という現実的な警戒。

もし金利が「0.1%」上がったら？ データが示すシミュレーションの差異

【2024年モデル】金利上昇が「検討の停止」に直結した時期

【2025年モデル】金利上昇が「決断のトリガー」に変わった現在

現場の視点：月間10件の相談がある店舗でのシミュレーション

まとめ：1.3%の臨界点が定義する「住宅ローンの新常識」

• 金利上昇が「アクセル」に：
  • かつて需要を抑制するブレーキだった「金利上昇」が、現在は「手遅れになる前に固定へ」という判断を促す促進剤となっています。
• 申し込みの相関関係の逆転：
  • 「金利が上がると申し込みが減る」という従来の経済原則に反し、金利上昇に連動して需要が増加するという特異な動きが鮮明になっています。

各金融機関の住宅ローン金利を比較して、今月のポイントを解説します。
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住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。
※三井住友銀行：バランスパック変動金利から変動金利へ参照先変更。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

（掲載順不同）
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※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

４月のまとめ

2026年4月：各行の戦略変化と最適な選び方

今月の概況：金利と保障のバランスに見る各行の姿勢

今月、検討の候補に入れるべきユーザー像

総括

各金融機関の住宅ローン金利を比較して、今月のポイントを解説します。
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住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。
※三井住友銀行：バランスパック変動金利から変動金利へ参照先変更。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

（掲載順不同）
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３月のまとめ

2026年3月：住宅ローン市場の動向と各銀行の戦略

今月の概況：金利の低さと保障の充実度、どちらを優先すべきか

• 金利の据え置き：
  • メガバンクが金利を引き上げる中、あえてこれまでの水準を維持。
• 保障の充実：
  • 特に注目すべきは南都銀行の戦略です。金利を据え置くだけでなく、「がん100%保障」が無料で付帯する手厚い団体信用生命保険（団信）の条件を継続しています。

深読み：金利の裏側にある「数字の仕組み」を解き明かす

• 標準的な保障： 三菱UFJ銀行、UI銀行、宮崎銀行など
• 手厚い保障（がん100%保障など）： 南都銀行など

今月の結論：最適な「住宅ローンの選び方」

総括

大手メガバンクは、これまでの過度な金利引き下げ競争から一線を画す動きを見せています。

• 戦略の狙い：
  • 金利が上昇傾向にあるなか、無理なシェア争いよりも「しっかりと利益を出せる貸し出し」へシフトしました。ブランド力や総合的な金融サービスを武器に、収益の安定化を図っています。

ネット系銀行は、収益（利ざや）を削ってでも、まずは顧客数を増やすことを最優先しています。

• • 戦略の狙い：

メガバンクが収益性重視に切り替えたことで手薄になった「低金利を重視する若年層」をターゲットに、圧倒的なコストパフォーマンスで市場シェアの拡大を狙います。

地方銀行（南都銀行など）は、金利以外の付加価値、特に「団信の充実度」を最大の差別化要因としています。

• 戦略の狙い：
  • メガバンクにはない「がん保障」や「全疾病保障」などの手厚いサポートを「防衛策」かつ「攻撃策」として展開。地元の枠を超え、保障内容を重視する都市部の優良顧客をも取り込む姿勢を強めています。

※本考察では、2026年2月時点で低金利を実現していた代表的な6行をモデルケースとして選定しています。これらは市場全体の傾向を示すものであり、すべての金融機関を網羅するものではありません。掲載外の銀行においても、地域やライフスタイルに合わせた多様なプランが展開されていますので各行のHP等をご確認ください。

各金融機関の住宅ローン金利を比較して、今月のポイントを解説します。
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住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

（掲載順不同）
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２月のまとめ

0.75％で現状維持

自転車で例える「利上げ」の議論

「今の日本は、物価が上がっているわりには金利が低すぎる。 これが円安の原因にもなっているから、早めに金利を上げて対策を打つべきだ」

「早めにちょっとずつ金利を上げておけば、将来の急激な物価上昇を抑えられるし、結果的に長期金利が暴走するのも防げるはずだ」

今の日本、物価のわりに金利が低すぎ！ これが円安の原因にもなってるよね

※生成AIにより作成

※生成AIにより作成

※生成AIにより作成

※生成AIにより作成

フラット金利は先月比＋0.18％の上昇

各金融機関の住宅ローン金利を比較して、今月のポイントを解説します。
直近の出来事も踏まえて、今後の住宅ローン金利の動向予想にお役立てください。

住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

（掲載順不同）
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※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

2025年の住宅ローンを振り返る

政策金利は0.75％へ

2026年の住宅ローン金利はどうなる？

1月のまとめ

住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

11月のまとめ

全体として、変動金利は低水準で安定している一方、固定金利はネット銀行を中心に緩やかな上昇傾向が見られます。これは、長期金利の動向を反映した動きと考えられます。ただし、メガバンクでは20年固定金利で大幅な引き下げも見られ、長期固定金利の分野で金融機関ごとの戦略の違いが明確に出ているといえます。

フラット３５買取型は、融資割合90％で1.90％（※団信加入の場合）。前月比(＋0.01）となっています。

10/30 日銀「金融政策決定会合」金利は据え置き

2025年10月29日・30日に日銀の「金融政策決定会合」が開催されました。日銀は今回の金融政策決定会合において、
無担保コールレート・オーバーナイトを0.5%程度で推移するよう促すという金融市場調節方針を賛成多数で維持することを決定しました。

前回同様に政策金利を0.75%程度に引き上げるべきだとする意見もあり、以前よりも利上げへの機運の高まりがありますが、なぜ日銀は今回「据え置き」とする判断をしたのでしょうか。

日銀が「利上げ」を見送った理由

日銀は、金融政策を適切に運営することで、経済活動の基盤となる物価の安定と景気（経済）の安定を図る中核的な役割を担っています。政策金利を引き上げることは、金融引き締めを通じて過熱した景気を冷ます抑制効果が期待されます。しかしながら、日銀は現時点で性急な政策変更を避け、経済情勢の動向を慎重に見極めるという判断を下しています。

この慎重な判断の背景には、主に以下の3つの理由があります。

┃１. 景気の「伸び悩み」と世界の不安

日本の景気は全体として「緩やかに回復している」とされていますが、いくつか心配な点があります。

• 海外経済の減速の影響
  • 各国の通商政策（関税など）の影響で海外経済の成長が一次的に遅くなると予想
• 日本企業への影響
  • 海外経済の減速により日本の経済も悪化し、経企の成長ペースが伸び悩むという見解
• 将来の下振れリスク
  • 特に2026年度については海外の通商政策などの影響で、景気が悪くなる（下振れ）リスクの方が大きいとの見方

日本経済は輸出に大きく頼る構造であるため、海外景気の低迷や貿易を制限する動き（関税など）によって、経済活動が停滞しやすいという弱点があります。
まだ回復力が十分でない景気が弱い状態で金利を引き上げてしまうと、その後の景気の持ち直しを妨げてしまう可能性があります。

┃２. 物価上昇が「一時的な要因」で終わりそうだから

日銀は物価を「２%安定させる」ことを目標にしていますが、現在の物価上昇は必ずしもこの目標を安定的に達成した結果ではないと考えています。

■現在の物価動向

• 上昇率：約３％（生鮮食品を除く消費者物価）
• 主な要因：
  • 人件費の上昇 → 販売価格への転嫁
  • 米などの食料品価格の上昇

■今後の見通し

• 食料品価格上昇の影響は、来年度前半にかけて徐々に弱まる見通し
• その結果、物価上昇率は2％を下回る水準まで縮小する可能性が高い

現在の物価高は、主に食料品価格の上昇など、一時的な要因による部分が大きいと日銀は分析しています。こうした一時的な値上がりの影響が薄れると、物価の上昇する勢いも一旦落ち着くと見ています。したがって、日銀が掲げる『物価安定の目標（2%）』の安定的かつ持続的な達成には、まだ確信を持てる状況にはない、というのが日銀の認識です。

┃３. 来年の「賃金の上昇」を確実に見届けたいから

日銀が金融政策を変えるかどうか判断する上で特に重要だと考えているのが「賃金と物価が相互に影響し合いながら、緩やかに上がり続ける仕組み」が続くかどうかです。

■焦点：春季労使交渉（春闘）

• ポイント
  • 日銀総裁は海外経済の減速で企業の利益が圧迫される中でも企業が積極的に賃上げを続けるかを見極めたい意向
• 注目データ
  • 来年（2026年）春に行われる 春季労使交渉（春闘） に向け、企業と労働組合の賃上げ方針や勢い（モメンタム）を重点的に注視

持続的な賃上げが実現し、それによる個人消費の底上げを通じて企業収益が改善し、さらなる賃上げへと繋がる。こうした賃金と物価の好循環が来年度も続くかどうかが焦点です。
日銀はその持続性を見極めるため、春季労使交渉（春闘）の初期段階の動向などの重要な経済データを確認してから金融政策の方向性を判断したいという姿勢です。

日銀は、将来的に金利を上げて金融緩和の度合いを調整していく方針ですが、今は、

1. 世界経済の不安定さや、国内景気の伸び悩みという「下振れリスク」がある
2. 物価上昇が一時的に落ち着く可能性が高い
3. 賃金上昇という良い流れが続くか、重要なデータ（春闘など）を確認したい

といった理由から、今回は金利の据え置きという判断に至りました。

「サナエノミクス」が住宅ローン金利に与える影響は？

2025年10月21日に発足した高市新政権が掲げる主要な財政政策の方針は、「経済あっての財政」「責任ある積極財政」の考え方に基づき、物価高対策と成長戦略への戦略的な財政出動を重視するというものです。この高市政権の経済政策は「サナエノミクス」と呼ばれ、2012年の安倍内閣における「アベノミクス」を継承・発展させたものとして注目を集めています。

一般的に新政権が発足し、特に前政権から経済政策の大きな転換がある場合、その財政政策や経済運営の基本方針が、長期・短期の市場金利に影響を及ぼし、ひいては住宅ローン金利の動向にも影響を与える可能性があります。

この「サナエノミクス」の基本方針を深堀りし、住宅ローン金利にどのような影響を及ぼすかについて考察します。

「サナエノミクス」の基本方針

「サナエノミクス」の基本方針は、まず経済そのものを強く成長させることに最優先で取り組み、その後に財政（国の収支や借金）の健全化を目指すというものです。これは「経済あっての財政」という基本理念に基づき、国が支出をためらわない「責任ある積極財政」（戦略的な財政出動）を推進します。その目的は、国民の所得を増やし、それが消費を活性化させることで、税率を上げずとも自然に税収が増加するという好循環を生み出すことです。

「サナエノミクス」の基本方針を簡単にまとめるとこのようになります。

① 金融緩和の継続

• 施策：
  • 日銀に対し２%の物価安定目標が持続的に達成されるまで現行の大規模金融緩和策を堅持するよう促す。
• 狙い：
  • 低金利を維持し、企業や家計がお金を借りやすくすることで、経済活動を活発化させる。
• 金利への影響：
  • 日銀が操作する短期金利（変動金利の指標）の動向に直接影響する。

② 責任ある積極財政

• 施策：
  • 施策: 防衛費増額、先端技術への投資、インフラ整備など、国家的な安全保障や成長につながる分野に大規模な財政出動を行う。
• 方法：
  • 支出の多くを国債の新規発行で賄うことが想定される（財政規律の緩和）。
• 金利への影響：
  • 国債の取引によって決まる長期金利（固定金利の指標）の動向に影響する。

「サナエノミクス」政策の概要一覧
政策の柱	具体的な内容	目的・効果
① 負担の軽減・支援	ガソリン税の廃止 ガソリンの暫定税率などを速やかに廃止することを目指す。	生活や事業に必要なコストを直接的に引き下げる。
	「103万円の壁」の柔軟化 パートなどで働く人が所得税の基礎控除をインフレに合わせて見直す。 今年の年末調整では160万円まで対応。	働く人（特に女性）の手取りを増やし、家計の負担を軽減。
	給付付き税額控除の導入 税金や社会保険料の負担で苦しむ人の手取りを増やすため、制度設計を早期に進める。	低・中所得者層の生活を支え、消費を促進。
② 強い経済をつくる投資	危機管理投資 経済安全保障、食料・エネルギー安全保障、国土強靱化（災害に強い国づくり）などに先手を打つ戦略的な投資を行う。	世界共通の課題を解決する製品・サービスを創出し、日本の成長につなげる。
③ 医療・社会保障支援	病院・介護施設への補助金 赤字に苦しむ医療機関・介護施設に対し、報酬改定を待たずに経営・処遇改善のための補助金を前倒しで措置する。	国民の命と安全に関わる重要インフラ（医療・介護サービス）を守る。

「サナエノミクス」が住宅ローン金利に影響する仕組み

住宅ローン金利は、変動金利と固定金利で連動する指標が違うため「サナエノミクス」の影響も分かれます。

┃変動金利：短期的な上昇はなさそう

住宅ローンの変動金利は、日銀の金融政策によってコントロールされる「短期金利」（特に無担保コールレート・オーバーナイト物などの政策金利）に連動して決まります。
「サナエノミクス」が金融緩和の継続という強いメッセージを発することで、日銀は政府の経済政策との協調を重視し、拙速な利上げを行う必要性がなくなります。このため、日銀は当面、政策金利を現在の水準で維持する可能性が高まり、短期金利は低水準で安定すると予想されます。

■予想される動き

1. 「金融緩和の継続」
   • 強いメッセージとして日銀に伝わる
2. 日銀は利上げに対して慎重になる
   • 政府の経済政策（金融緩和継続）を尊重する圧力が働くため
3. 日銀が政策金利を現在の低い水準で維持
   • 短期金利が動かない
4. 変動金利は当面、低水準で安定
   • 短期金利に連動している住宅ローンの変動金利も急上昇を避けられる

┃固定金利：長期的には上昇圧力がかかる

住宅ローンの固定金利（特に全期間固定金利型の【フラット35】など）は、長期金利を基準に決定されます。長期金利とは、主に新発10年物国債の利回りを指します。長期金利は、日銀の政策だけでなく、将来の経済成長率、インフレ期待、国債の需給（＝国の財政状況）といった市場の予測によって決まる側面が強いのが特徴です。

「サナエノミクス」の下では、短期金利（変動金利の指標）は日銀の強い政策意向で低く抑えられやすい一方で、長期金利（固定金利の指標）は財政拡大とインフレ期待を背景に緩やかな上昇基調となる可能性が高いと予想されます。

■予想される動き

1. 「責任ある積極財政」
   • 大規模な財政出動が必要となる
2. 国債（国の借金）を大量に発行
   • 大規模な財政出動の支出を賄うために市場に出回る国債が増える
3. 財政状況の悪化懸念
   • 国の借金が増えすぎると、市場は不安になり国債の金利を上げようとする
4. インフレ（物価上昇）期待の高まり
   • お金が市場に大量に出回ることで、将来の物価上昇を予想
5. 長期金利（10年国債利回り）に上昇圧力
   • 「財政状況の悪化懸念」と「インフレ（物価上昇）期待の高まり」の要因が、固定金利の基準を押し上げる
6. 住宅ローンの固定金利は、緩やかな上昇基調が予測される
   • 長期金利に連動している固定金利も一緒に上がっていく

二つの金利への異なる影響
金利の種類	連動する指標	「サナエノミクス」の影響
変動金利	短期金利（日銀の政策）	低水準の維持
固定金利	長期金利（国債の需給）	緩やかな上昇圧力

「サナエノミクス」の政策が直接金利を決めるものではありませんが、政策による力強い経済成長と賃上げが実現すれば、金融引き締め（利上げ）の環境は整うことになります。
新政権発足直後の今、その政策の進捗と市場の反応こそが最大の焦点です。

※本コンテンツは、住宅ローンを選択する際の参考情報を提供することを目的としております。特定の金融機関・商品を推奨するものではございません。金融機関に関する情報は各金融機関のHPより最新情報をご確認ください。（本コンテンツ記載の情報は2025年11月1日時点の情報となります）

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住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
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10月のまとめ

固定金利は全般的に上昇傾向にあり、メガバンク、ネット銀行、地方銀行の多くで10年固定および20年固定金利の引き上げが見られました。
変動金利は据え置きとする銀行が多いものの、一部で引き上げや引き下げの動きがありました。

フラット３５買取型は、融資割合90％で1.89％（※団信加入の場合）。先月同様となっています。

9/19 日銀「金融政策決定会合」金利は据え置き

2025年9月19日に日銀の「金融政策決定会合」が開催されました。今回の発表による大きなトピックスは３つとなります。

TOPIX１：金利の据え置き

日銀が金融政策で一番コントロールしているのは、銀行同士がお金を貸し借りする時の金利（政策金利）です。今回の会合では、前回につづき0.5％程度の据え置きとすると決定しました。政策金利が変わらなかったため、住宅ローン変動金利への大きな影響はありませんでした。

６月・７月の金融政策決定会合では全員一致で0.5％と決定していたのに対し、９月は賛成７人・反対２人と意見が分かれ、日銀内部でも「そろそろ金利をさらに上げるべきだ」という考えが強まっていることが伺えます。

TOPIX２：ETFとJ-REITの売却を決定

これまで日銀は景気を良くするために、ETF（上場投資信託）やJ-REIT（不動産投資信託）という株や不動産の詰め合わせを大量に買ってきました。今回の決定では、それを少しずつやめ、市場への売却を行うことを決定しました。

┃ETFやJ-REITを日銀が買うと、どうして景気がよくなるの？

日銀がETF（上場投資信託）やJ-REIT（不動産投資信託）を買うのは「市場にお金を流して、投資や消費を活発にするため」で、「リスクプレミアム」に働きかける、という金融緩和の手段の一つです。

リスクプレミアム

リスクプレミアムとは、リスクのある資産（例：株式）が、リスクのない資産（例：国債）よりもどれだけ高いリターン（収益）を期待できるかを示す「上乗せ利益」のことです。

もしリスクのある投資とリスクのない投資のリターンが同じなら、誰もリスクは取りません。投資家がリスクを引き受ける対価として求める、その追加的なリターンがリスクプレミアムです。リスクが大きい投資ほど、投資家はより大きなリスクプレミアムを求めます。

■日銀がETFやJ-REITを買うことで景気が良くなる3つの理由

[１] 株価の上昇と「豊かさ」の感覚

1. 日銀がETFやJ-REITを買う
   • 市場で株が品薄になり、株価が上がる
2. 株価が上がる
   • 企業や個人の「持っている資産の価値」が増え、「豊かになった」と感じる
3. 「豊かさ」を感じる
   • 企業は設備投資を増やし、個人は消費を増やす
4. 景気が良くなる

[２] 投資家がリスクを取りやすくなる

1. 日銀がETFやJ-REITを買う
   • 「日銀が買うなら安心だ」というムードになり、投資家がリスクのある株・不動産投資に手を出しやすくなる
2. 「リスクプレミアムの縮小」
   • 安全な投資（国債など）の魅力が下がり、より高いリターンを求めて企業への融資や新しい事業への投資にお金が流れやすくなる
3. 投資が活発化
   • 企業が資金を調達しやすくなり、経済活動が活発になる
4. 景気が良くなる

[３] 投資家がリスクを取りやすくなる

1. 日銀がETFやJ-REITを買う
   • 銀行は、日銀に株などを売った代わりとして現金を受け取る
2. 現金が増える
   • 銀行は手元に余ったお金を、そのままにせず、企業に貸し出すことに積極的になる
3. 企業がお金を借りやすくなる
   • 企業は新しい工場を建てたり、社員を雇ったりする
4. 経済全体が成長し、景気が良くなる

日銀がETFやJ-REITを買うという行為は、間接的に企業の投資意欲と個人の消費意欲を高め景気を良くすることに繋がります。

わが国の景気は、一部に弱めの動きもみられるが、緩やかに回復している

引用元：日本銀行（当面の金融政策運営について 2025年9月19日）

日銀は、景気が回復してきたため、これまで景気を支えるために買っていたETFやJ-REITをもう買う必要がないと判断しました。そして、「普通の金融政策」に戻すためこれら保有資産の売却を決めました。

こうした日銀の動きは、住宅ローンの変動金利には直接大きな影響はありません。しかし、日銀が「金融緩和を縮小していく」という強いメッセージを出すことで、国債の買い手が減り、長期金利が上がりやすくなる可能性があります。
その結果、固定金利型の住宅ローン金利には、間接的に少し上昇する圧力がかかると見られます。

TOPIX３：景気が良くなれば、金利はさらに上げる

先にも述べましたが今会合では２人の委員が0.5％の据え置きに反対しています。そして、反対をした委員はそれぞれ以下の意見とともに議案提出をしています。

高田委員：
物価が上がらないノルムが転換し、「物価安定の目標」の実現が概ね達成された

田村委員：
物価上振れリスクが膨らんでいる中、中立金利にもう少し近づけるため

両委員は上述の理由から無担保コールレート（オーバーナイト物）を0.75％程度で推移するよう促すとする議案を提出しました。今回の会合では反対多数で否決されていますが、明確に現行水準（0.5%程度）より高い水準（0.75%程度）への金利引き上げを主張しています。

ノルム転換

ノルム転換とは、経済における「当たり前」という社会的な習慣や考え方（ノルム）が変わることです。

米国の経済学者オーカンが提唱した概念で、特に物価や賃金の上昇率に関して、長年の経験から「これくらいが普通だ」と皆が思う水準が変化する現象を指します。例えば、日本では長く「値上げは避けるべき」というノルムがありましたが、これが「賃上げや価格転嫁は当然」という考え方に変わるのが「ノルム転換」です。

自民党総裁選は住宅ローン金利に影響するか

10月4日に投開票が行われる自民党総裁選。
自民党総裁選の各候補者が掲げる経済政策の方針は、直接的に住宅ローン金利の上げ下げを決めるわけではありませんが、日本銀行（日銀）の金融政策や長期金利の動向に影響を与える「期待」や「環境」を作り出すという点で、金利に間接的な影響を及ぼす可能性があります。

2025年自民党総裁選の主要候補者の方針の中から、日本の住宅ローン金利に影響し得る経済・金融・財政政策のスタンスを比較表にまとめました（参照：総裁選2025）。

2025年自民党総裁選 候補者の経済・金融政策比較

候補者名	金融政策スタンス	経済政策の特徴	財政政策	住宅ローン金利への影響（推測）
高市早苗氏 (前経済安保相)	当面の利上げは不適切 「今、利上げはあほ」発言 政府が方向性を決定すべきと強調	成長重視 アベノミクス継承	責任ある積極財政 赤字国債増発容認	上昇圧力
小泉進次郎氏 (農相)	日銀の独立性尊重 「日銀の専権事項」 政府との歩調合わせ重視	所得税控除拡大 次世代成長戦略 構造改革	所得税減税による減収と財政規律のバランス	間接影響
茂木敏充氏 (前幹事長)	バランス型金融政策 異次元緩和から漸進正常化 方法は日銀判断	国際競争力強化 経済安保重視 実務型アプローチ	成長と財政健全化の両立 効率的予算配分	漸進正常化
林芳正氏 (官房長官)	日銀独立性の尊重 安定的金融環境維持	持続可能な成長戦略 地方経済活性化 包括的政策パッケージ	財政健全化に配慮	現状維持
小林鷹之氏 (元経済安保相)	慎重な金融政策運営 （明言少） 経済情勢を見極める姿勢	経済安全保障強化 イノベーション推進	持続可能な財政運営 効果的政策実施	不透明感

免責事項
※本記事に掲載された各候補者の政策に関する内容は、公表情報や報道を基に一般的に整理したものであり、その正確性や完全性を保証するものではありません。記載された見解や推測は執筆時点の情報に基づくものであり、今後の発言や政策決定により変更される可能性があります。
※また、将来の金利動向を保証するものでもありません。投資や住宅ローンの判断は、必ずご自身の責任で行ってください。

2025年自民党総裁選の結果、選ばれた候補が総理大臣となり今後の政策を牽引していくこととなります。候補者が掲げた経済・金融・財政政策は、日本の住宅ローン金利に少なからず影響を与えることでしょう。

総裁選の結果が金利に影響するとすれば、新総裁就任後の2025年10月下旬から11月上旬、あるいはその後の新政権の具体的な政策発表時期からとなります。新総裁が日銀との連携をどう進め、物価上昇と財政健全化のバランスをどう取るのかが、今後の住宅ローン金利の行方を左右します。

総裁選の結果と、新政権の具体的な政策動向に注目です。

※本コンテンツは、住宅ローンを選択する際の参考情報を提供することを目的としております。特定の金融機関・商品を推奨するものではございません。金融機関に関する情報は各金融機関のHPより最新情報をご確認ください。（本コンテンツ記載の情報は2025年9月1日時点の情報となります）

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メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

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地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

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圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

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一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

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■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

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８月のまとめ

住宅ローン金利に影響を及ぼしそうな2025年7月の出来事

※各党の方針については公式HPにてご確認ください。

• 与党：
  • 物価高騰対策として給付金などの国民支援策を打ち出す一方で、消費税の維持や財政規律の確保も重視
• 野党：
  • 消費税減税や給付金拡大といった国民負担軽減策を掲げつつ、その財源確保のために法人・所得課税の強化や医療・介護制度の見直しを主張し、一部の党はより抜本的な制度改革や構造転換を強調

7月の日銀決定会合、追加利上げは？