【2026年4月】住宅ローン金利比較│基準金利上昇を「値引幅」で相殺する各行の攻防

投稿日 : 2026年04月04日

各金融機関の住宅ローン金利を比較して、今月のポイントを解説します。
直近の出来事も踏まえて、今後の住宅ローン金利の動向予想にお役立てください。

住宅ローン業務を軽減したい
不動産事業者様はこちら

＼住宅ローン業務を軽減したい不動産事業者様はこちら／

資料請求・お問合せはこちら

Table of Contents

住宅ローン金利比較

メガバンク

■メガバンクの特徴
圧倒的な知名度を誇る大手銀行であるため全国に支店があります。主要都市に多く、地方にいくほど支店数は減少するため、地方においては地方銀行や信用金庫の方がアクセスが良いケースもあります。

また、規模の大きさを活かした商品開発力も最大の特徴です。メガバンクは経済基盤が強く信用力も高いため、他の金融機関に比べて低い金利設定や融資額の上限を高く設定しているケースもあります。投資信託や保険商品といった総合的な金融商品を活用したパッケージ型商品を提供し多様なニーズに対応しています。対面での相談が可能なため、直接専門家と話すことができるのでネットでの手続きに不安をもっている方にとっては安心感に繋がります。

変動金利、固定金利（全期間固定型、固定期間選択型）など多様な金利タイプが提供されており、メガバンクを普段の給与振込口座として利用している場合は、住宅ローンの借入れの際に新たな口座を開設する必要がないため、住宅ローン返済管理の手間も省くことができます。

メガバンクの特徴まとめ

金融機関	変動金利	10年固定	20年固定	HP
三菱UFJ銀行	0.945％	2.97％	3.72％	HP
三井住友銀行	1.275％	3.15％	3.55％	HP
みずほ銀行	1.025％	2.85％	3.60％	HP
りそな銀行	0.95％	3.345％	4.665％	HP

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。
※三井住友銀行：バランスパック変動金利から変動金利へ参照先変更。

メガバンク4月金利のポイント

2026年4月のメガバンクの住宅ローン金利は、以下のような傾向が見られます。※前月比

●変動金利
三菱UFJ銀行は先月からの据え置きです。
三井住友銀行（+0.1）、みずほ銀行（+0.25）、りそな銀行（+0.31）が軒並み金利を上げました。

●10年固定
みずほ銀行が先月からの据え置きです。
三菱UFJ銀行（+0.05）、三井住友銀行（+0.20）、りそな銀行（+0.09）の三行が引き上げています。

●20年固定
10年同様、みずほ銀行が先月からの据え置きです。
三菱UFJ銀行（+0.06）、三井住友銀行（+0.15）の二行が引き上げています。
りそな銀行（-0.04）は引き下げています。

ネット銀行

■ネット銀行の特徴
ネット銀行の住宅ローン金利は、地方銀行と比較して低く設定されていることが多いです。オンラインで手続きが完了するため、地域制限がなく全国どこの地域でも申込みをすることが可能です。WEB申込みであるため、窓口の時間を気にせず自分の都合の良いタイミングで手続きができることも特徴のひとつです。

一方で、対面でのサポートが限られるため複雑な相談や手続きが必要な場合には不便さを感じる可能性があります。金利の低さと利便性を重視する方に適していますが、丁寧な説明を求める方には不向きかもしれません。

金融機関	変動金利	10年固定	20年固定	HP
住信SBIネット銀行	0.95％	2.509％	3.019％	HP
楽天銀行	1.378％	3.314％	–	HP
イオン銀行	0.78％	3.01％	–	HP
ソニー銀行	0.997％	3.398％	4.107％	HP
auじぶん銀行	1.134％	2.77％	3.41％	HP
PayPay銀行	0.98％	2.36％	3.06％	HP
SBI新生銀行	0.73％	2.50％	3.10％	HP
UI銀行	0.845％	2.52％	3.32％	HP

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

ネット銀行４月金利のポイント

2026年4月のネット銀行の住宅ローン金利は、以下のような傾向が見られます。※前月比

●変動金利
イオン銀行、ソニー銀行、SBI新生銀行が据え置きとなりました。
住信SBIネット銀行（+0.252）、楽天銀行（+0.119）、auじぶん銀行（+0.3）、PayPay銀行（+0.25）、UI銀行（+0.25）の引き上げです。

●10年固定
ネット銀行は全行引き上げとなりました。
住信SBIネット銀行（+0.22）、楽天銀行（+0.006）、イオン銀行（+0.05）、ソニー銀行（+0.090）、auじぶん銀行（+1.22）、PayPay銀行（+0.04）、SBI新生銀行（+0.15）、UI銀行（+0.15）。

●20年固定
10年固定同様、全行引き上げです。
住信SBIネット銀行（+0.21）、ソニー銀行（+0.137）、auじぶん銀行（+0.09）、PayPay銀行（+0.07）、SBI新生銀行（+0.15）、UI銀行（+0.2）。

地方銀行

■地方銀行の特徴
地方銀行は、地域に根ざした銀行であるため地域の特性やニーズに応じた柔軟な対応を可能としています。また、特定エリアでの住宅購入に対して特別な金利優遇や、地元の提携不動産事業者を利用した際の特典など、地域の振興を目的とした住宅ローンの優遇措置やキャンペーンを実施していることもあります。

地方銀行はメガバンクやネット銀行ほどの低金利商品は少ないものの、個別事情に応じた柔軟な審査を可能としていることが多いです。支店が地域に密集し地元の不動産市場にも精通しているため、対面でのきめ細やかなサポートが期待できます。

金融機関	変動金利	10年固定	20年固定	HP
横浜銀行	0.945％	3.02％	–	HP
千葉銀行	1.225％	5.06％	7.23％	HP
静岡銀行	1.15％	3.20％	3.75％	HP
筑波銀行	1.25％	2.15％	–	HP
北陸銀行	1.625%	1.75％	–	HP
福岡銀行	1.275％	3.10％	–	HP
南都銀行	0.875％	2.95％	3.60％	HP
京都銀行	1.425％	3.30％	3.15％	HP
愛媛銀行	0.90％	2.75％	–	HP
宮崎銀行	0.975％	2.60％	–	HP
沖縄銀行	3.575％	4.375％	–	HP
琉球銀行	3.575％	4.727％	–	HP

（掲載順不同）
※金利情報は各社HPにて最新情報をご確認ください。
※先月比プラス（赤文字）・先月比マイナス（青文字）。

地方銀行４月金利のポイント

2026年4月の地方銀行の住宅ローン金利の傾向は以下の通りです。※前月比

●変動金利
静岡銀行、愛媛銀行が据え置きです。
掲載銀行の多くが+0.25％の引き上げをしています。
横浜銀行（+0.195）、千葉銀行（+0.25）、筑波銀行（+0.25）、北陸銀行（+0.25）、福岡銀行（+0.25）、南都銀行（+0.25）、京都銀行（+0.25）、宮崎銀行（+0.25）、沖縄銀行（+0.25）、琉球銀行（0.25）。

●10年固定
静岡銀行、北陸銀行、福岡銀行、宮崎銀行、沖縄銀行が据え置きしています。
横浜銀行（+0.045）、千葉銀行（+2.35）、筑波銀行（+0.05）、南都銀行（+0.20）、京都銀行（+0.15）、愛媛銀行（+0.50）、琉球銀行（+0.393）。

●20年固定
静岡銀行は10年同様据え置きとなっています。
千葉銀行（+3.35）、南都銀行（+0.2）、京都銀行（+0.15）の引き上げです。

４月のまとめ

変動金利はベースとなる基準金利が一斉に引き上げられ、メガ・ネット銀行ともに0.2%〜0.3%程度の引き上げが相次ぎました。これまで0.4%〜0.7%台で推移していた実質金利が、多くの銀行で0.9%〜1.1%台へと一段階ステージを上げています。

固定金利はさらに厳しい状況になっています。
10年固定は多くの銀行で 2.8% 〜 3.0% がボリュームゾーンに。
20年固定は、ネット系で3%前後、メガや地銀では 3.5% 〜 4.5% と幅が広くなっています。

特に注目したいのは、千葉銀行が変動金利の優遇を維持しつつも固定金利の割引をなくしている点です。その背景には、以下の戦略的意図が読み取れます。

収益性の優先
- 本格的な金利上昇局面を見据え、シェア争いよりも「確実な利ざや（収益）」の確保を重視する経営判断へシフトした。
長期リスクの回避
- 固定金利の割引を撤廃することで、銀行側が長期間にわたって低金利を保証し続けるという逆ザヤのリスクを遮断した。
変動金利への誘導
- 大幅な優遇を変動金利に集中させることで、将来的な金利上昇リスクを顧客側が負う仕組みへと利用者を誘導している。

本格的な金利上昇局面に入り、長期で低金利を保証すること（＝固定金利の割引）が銀行経営上の大きな懸念となったため、金利上昇リスクの徹底的な回避に動いたと考えられます。

フラット３５買取型は、融資割合90％で2.49％（※団信加入の場合）。前月比(+0.24）となっています。

2026年4月：各行の戦略変化と最適な選び方

2026年4月の住宅ローン市場は、多くの金融機関が基準となる店頭金利（変動金利）を引き上げるという、大きな転換点を迎えています。金利上昇局面において、各行がどのような「価値」をユーザーに提示しようとしているのか、その戦略的な意図を読み解きます。

今月の概況：金利と保障のバランスに見る各行の姿勢

今月は、金利引き上げに対する各業態の対応に明確な差が表れています。

┃【メガバンク】三菱UFJ銀行の「選別と囲い込み」
三菱UFJ銀行が基準金利の引き上げを見送り変動金利を据え置いたことは、マーケットに対する極めて戦略的なメッセージです。この決定によって相対的な低金利の優位性を維持し、申し込みが殺到して人気が集中する状況を作り出すことで、銀行側は「数多くの申込者の中から、より信用力の高い層を厳選して貸し出す」という優位な立場を確保し、結果として盤石な顧客基盤の囲い込みを強化しています。

┃【ネット銀行】PayPay銀行の「生活インフラ連携」
短プラ連動による金利上昇は避けられないものの、PayPay銀行のようにスマホやインフラ利用を条件とした「強力な個別優遇」を維持するなど、単なる金融商品としてではなく、生活インフラの一部として住宅ローンを位置づける姿勢がより鮮明になっています。

┃【地方銀行】南都銀行・宮崎銀行の「ネット水準への適応」
金利水準自体は上昇傾向にありますが、南都銀行のように特定の疾病保障において年齢別の上乗せ幅を設けるなど、リスク細分型の設計で柔軟な対応を見せています。また、基準金利を適切に管理しつつも、大幅な「値引幅」を確保することで、実質的な適用金利をネット銀行と同等の水準に維持しようとする強い意思が伺えます。

今月、検討の候補に入れるべきユーザー像

金利上昇局面においては、「金利の絶対値」だけでなく、「自分のライフスタイルがどの銀行の優遇条件と合致するか」を見極めることが最重要です。

1. ネット銀行の強みを最大限活かせる人
【特定経済圏に生活基盤を置くデジタルユーザー】

理由：
すでに特定の通信キャリアやインフラを利用している、あるいはこれを機に乗り換えが可能な方は、ネット銀行の個別優遇が強力です。住宅ローン単体の金利上昇に一喜一憂せず、家計全体の支出をミニマム化する視点が有効です。

２. メガバンクの安心感と総合力がマッチする人
【信用力を最大の武器にできる人】

■理由：
三菱UFJ銀行など、金利を据え置いているメガバンクが第一候補です。審査は厳格化される傾向にありますが、通過すれば市場でも比較的安定した低金利を享受できる「確実な選択肢」となります。

3. 地方銀行ならではの柔軟な提案がメリットになる人
【ネット水準の低金利と、確実なサポートを同時に求める人】

■理由：
南都銀行のような、ネット水準に引けを取らない大幅な値引幅を持つ地方銀行を候補に入れてください。対面での相談によって、ネット完結型では難しい「自分だけの最優遇条件」を引き出せる可能性があります。

総括

2026年4月は、金利上昇という逆風に対し、各業態が「独自の解」を提示した月となりました。

ネット銀行は：
- グループの通信・インフラと連携した「深い優遇幅」によって、金利上昇のインパクトを経済圏全体で吸収する仕組みを強化しています。
メガバンクは：
- 基準金利の維持を通じて、最高水準の安定感と「顧客の選別」による盤石なポートフォリオ構築を優先しています。
地方銀行は：
- 適切な市場連動を行いながらも、最大級の値引幅によってネット銀行水準の低金利を実現し、地銀ならではの信頼性と競争力を両立させています。

ユーザーは、単に「安い銀行」を探すのではなく、「自分の属性や利用サービスにおいて、最も大きな値引幅を引き出せるのはどこか」を軸に比較検討することが、今月の住宅ローン戦略の正解と言えるでしょう。

※本考察では、2026年2月時点で低金利を実現していた代表的な6行をモデルケースとして選定しています。これらは市場全体の傾向を示すものであり、すべての金融機関を網羅するものではありません。掲載外の銀行においても、地域やライフスタイルに合わせた多様なプランが展開されていますので各行のHP等をご確認ください。