ナフサショックで工期遅延！注文住宅の引渡し延期は住宅ローンにどう影響する？
投稿日 : 2026年04月28日
現在、住宅業界は「ウッドショック」「アイアンショック」に続く第３の波、「ナフサショック」の直撃を受けています。中東情勢の緊迫化に伴う原料価格の高騰は、接着剤や断熱材、ユニットバスといった住宅設備から建材に至るまで、あらゆる現場に深刻な供給遅延とコスト増をもたらしています。「家は建っているのに設備が入らず、引渡しができない」という異例の事態は、もはや他人事ではありません。
特に注意すべきは、工期遅延が「住宅ローン」に及ぼす影響です。つなぎ融資の利息膨らみや、家賃とローンの二重払いなど、家計への負担は刻一刻と増大します。
本記事では、ナフサショックの背景を整理するとともに、注文住宅の購入者が直面する資金面の法的・実務的なリスクと、今すぐ取るべき回避策を徹底解説します。
Table of Contents
ナフサショックとはなにか
ナフサショックとは、プラスチックや合成ゴム、塗料、接着剤など、あらゆる化学製品の基礎原料となる「ナフサ（粗製ガソリン）」の供給不足と、それに伴う価格高騰が引き起こす経済的な混乱を指します。
現在の価格推移と影響は以下の通りです。
■急激な価格高騰
国産ナフサの価格は、2026年1月〜2月頃には1キロリットルあたり6万2,000円台で推移していました。しかし、4月〜6月には11万円を超えると予想されており、わずか数ヶ月で約2倍という異例の急騰を見せています。
国産ナフサの価格は、2026年1月〜2月頃には1キロリットルあたり6万2,000円台で推移していました。しかし、4月〜6月には11万円を超えると予想されており、わずか数ヶ月で約2倍という異例の急騰を見せています。
■幅広い製品への波及
この影響により、ナフサを原料とする建築資材や日用品といった「川下製品」の価格が軒並み上昇しています。
この影響により、ナフサを原料とする建築資材や日用品といった「川下製品」の価格が軒並み上昇しています。
■深刻な供給体制への影響
コストの増大だけでなく、一部では生産停止や出荷制限にまで発展しており、経済全体に大きな影を落としています。
コストの増大だけでなく、一部では生産停止や出荷制限にまで発展しており、経済全体に大きな影を落としています。
ナフサショックの背景
この深刻な事態の背景には、主に「地政学リスク」と「備蓄の薄さ」という２つの要因があります。
１.中東情勢の緊迫化とサプライチェーンの混乱
現在、イラン情勢の悪化により、世界の石油輸送における急所であるホルムズ海峡の通行が非常に困難になっています。日本は原油の大部分を中東からの輸入に頼っているため、この輸送ルートの停滞が原料不足の決定的な原因となっています。
現在、イラン情勢の悪化により、世界の石油輸送における急所であるホルムズ海峡の通行が非常に困難になっています。日本は原油の大部分を中東からの輸入に頼っているため、この輸送ルートの停滞が原料不足の決定的な原因となっています。
２.ナフサ備蓄の少なさとその脆弱性
日本の石油全体の備蓄は約250日分と十分な量が確保されていますが、ナフサ単体の備蓄は２〜３週間分程度しかないといわれています。そのため、供給ルートが少しでも滞るとすぐに在庫が底をついてしまい、製品供給に直接ダメージを与えてしまうという弱点が浮き彫りになりました。
日本の石油全体の備蓄は約250日分と十分な量が確保されていますが、ナフサ単体の備蓄は２〜３週間分程度しかないといわれています。そのため、供給ルートが少しでも滞るとすぐに在庫が底をついてしまい、製品供給に直接ダメージを与えてしまうという弱点が浮き彫りになりました。
３.輸入コストの増大と円安のダブルパンチ
不足分を補うためにアメリカなどから緊急輸入を行っていますが、遠方からの輸送コスト増に加え、歴史的な円安の影響も重なっています。これらが相乗効果となり、ナフサ価格をさらに押し上げる要因となっています。
不足分を補うためにアメリカなどから緊急輸入を行っていますが、遠方からの輸送コスト増に加え、歴史的な円安の影響も重なっています。これらが相乗効果となり、ナフサ価格をさらに押し上げる要因となっています。
住宅建築への影響
住宅業界は「ウッドショック」「アイアンショック」に続く第3の波として、甚大な影響を受けています。
■住宅設備の納期遅延と受注停止
石油関連製品を多用するユニットバス、トイレ、キッチン、給湯器などのメーカーが、原材料不足により受注停止や出荷制限を相次いで発表しています。これにより、家は建っているのに設備が入らないため引き渡しができないという事態が懸念されています。
石油関連製品を多用するユニットバス、トイレ、キッチン、給湯器などのメーカーが、原材料不足により受注停止や出荷制限を相次いで発表しています。これにより、家は建っているのに設備が入らないため引き渡しができないという事態が懸念されています。
■建築資材の全面的な値上がり
ナフサは接着剤や塗料、断熱材、塩ビパイプ、壁紙（クロス）などの原料です。これらの価格が数割から倍近くに跳ね上がっており、住宅の建築コストを大きく押し上げています。
ナフサは接着剤や塗料、断熱材、塩ビパイプ、壁紙（クロス）などの原料です。これらの価格が数割から倍近くに跳ね上がっており、住宅の建築コストを大きく押し上げています。
■現場のストップと工期の長期化
特に中小の工務店やゼネコンにおいて資材の確保が困難になっています。大手メーカーへの優先供給により、地場の現場では「接着剤一つ入らないために工事が止まる」といった混乱が生じており、工期の大幅な遅れが避けられない状況です。
特に中小の工務店やゼネコンにおいて資材の確保が困難になっています。大手メーカーへの優先供給により、地場の現場では「接着剤一つ入らないために工事が止まる」といった混乱が生じており、工期の大幅な遅れが避けられない状況です。
このように、ナフサショックは単なる原材料の値上げに留まらず、住宅建築の現場を物理的にストップさせ、お客様への引き渡しや価格転嫁にまで及ぶ深刻な社会問題となっています。
注文住宅の引渡しが遅れたら？購入者への影響は
ナフサショックにより資材価格が高騰し、多くの現場で価格転嫁を余儀なくされています。さらに、建材の納期遅延によって工期が大幅に遅れるなど、実務への影響は既に深刻化しています。
注文住宅を購入する際、多くの人が住宅ローンを利用しますが、その過程では「つなぎ融資」や「分割融資」を併用するのが一般的です。そこで、今回は「住宅ローン」という視点から、ナフサショックが家計や資金計画にどのような影響を及ぼすのかを考えてみましょう。
つなぎ融資と分割融資
つなぎ融資とは
住宅ローンが実行されるまでの間に、一時的に借りる短期のローンのことです。通常、住宅ローンは建物が完成して引き渡されるタイミングで融資が実行されます。しかし、注文住宅などで家を建てる場合、完成前にも土地の購入や着工などのタイミングで大きなお金が必要になります。この「支払いのタイムラグ」を埋めるために利用されるのが「つなぎ融資」です。
■つなぎ融資の仕組み
- 借入期間： 住宅ローンが実行されるまでの数ヶ月〜１年程度。
- 返済方法： 住宅ローンが実行されたら、そのお金でつなぎ融資を一括返済します。
- 利息：住宅ローンよりも金利が高めに設定されていることが一般的です。また、利息や事務手数料は「前払い」として差し引かれることが多いです。
分割融資とは
１つの住宅ローンを、お金が必要なタイミングに合わせて数回に分けて受け取ることができるローンの仕組みです。通常、住宅ローンは家が完成したときに一括で振り込まれますが、それだと完成前に必要な「土地代」や「着工金」が払えません。そこで、住宅ローンの低い金利をそのまま適用しつつ最初から「小出し」に融資をしてもらう分割型の融資となります。
| つなぎ融資 vs 分割実行 比較表 | ||
|---|---|---|
| 比較項目 | つなぎ融資 | 分割実行 |
| 仕組み | 住宅ローンとは別の短期ローンを組む | 住宅ローンの融資を数回に分けて受ける |
| 金利 | 住宅ローンより高い（年２%〜４%程度） | 住宅ローンの金利が適用される |
| 抵当権の設定 | 建物完成時に１回 | 最初の融資（土地など）の時に設定 |
| 返済の開始 | 建物完成後に住宅ローンで一括返済 | 融資を受けた分から即座に返済が始まることが多い |
| 団信の加入 | 原則なし（住宅ローン実行時から） | 最初の実行時から加入できる場合が多い |
| メリット | 完成するまで「利息のみ」の支払いで済む | 住宅ローンの低い金利が適用される |
| デメリット | 金利が高く、住宅ローンとは別に事務手数料や印紙代がかかる | 初回融資から返済が始まるため今の家賃＋新居のローン返済という「二重払い」が発生する。 |
※金融機関によって異なります。
「つなぎ融資」と「分割実行」工期の遅延の影響は？
つなぎ融資への影響
つなぎ融資は「建物が完成するまでの期間限定の借金」であるため、期限（延べ日数）が延びるほどコストが直撃します。
■利息の追加発生：
つなぎ融資の金利は住宅ローンより高いため、１ヶ月遅れるごとに数万円単位で利息負担が増えます。
つなぎ融資の金利は住宅ローンより高いため、１ヶ月遅れるごとに数万円単位で利息負担が増えます。
■契約の延長手続き：
当初の融資期限を超えてしまう場合、「期間延長（リスケジュール）」の手続きが必要です。これに際して、追加の事務手数料が発生する銀行もあります。
当初の融資期限を超えてしまう場合、「期間延長（リスケジュール）」の手続きが必要です。これに際して、追加の事務手数料が発生する銀行もあります。
■住宅ローンの実行遅延：
つなぎ融資は「住宅ローンで返す」ことが前提です。完成が遅れれば住宅ローンの実行も遅れるため、適用される金利が（申し込み時より）上がってしまうリスクがあります。
つなぎ融資は「住宅ローンで返す」ことが前提です。完成が遅れれば住宅ローンの実行も遅れるため、適用される金利が（申し込み時より）上がってしまうリスクがあります。
分割実行への影響
分割実行はすでに「本契約（住宅ローン）」が始まっている状態なので、つなぎ融資ほどのパニックにはなりにくいですが、別の問題が生じます。
■二重払い期間の長期化：
分割実行では、融資を受けた分から返済が始まっているケースが多いです。工期が延びた分だけ、「今の家賃 ＋ ローンの返済」という苦しい二重払いの期間が長引きます。
分割実行では、融資を受けた分から返済が始まっているケースが多いです。工期が延びた分だけ、「今の家賃 ＋ ローンの返済」という苦しい二重払いの期間が長引きます。
■最終融資の遅れ：
「最終代金（残金）」の融資実行が遅れるだけなので、利息そのものが「つなぎ融資」のように跳ね上がることは稀ですが、家計の資金繰りに影響が出ます。
「最終代金（残金）」の融資実行が遅れるだけなので、利息そのものが「つなぎ融資」のように跳ね上がることは稀ですが、家計の資金繰りに影響が出ます。
| 影響の比較 | ||
|---|---|---|
| 影響が出るポイント | つなぎ融資 | 分割実行 |
| 追加の金利負担 | 非常に大きい（高金利なため） | 少ない（住宅ローン金利なため） |
| 家計への負担 | つなぎ融資の利息負担が増える | 家賃とローンの二重払いが続く |
| 手続きの面倒さ | 延長手続きが必要な場合あり | 基本的には実行日をずらすのみ |
建築費値上がりの影響は？
■建築会社は「契約後の値上げ」ができるのか？
民法上、請負契約は「決まった金額で仕事を完成させる」約束なので、建築事業者側が勝手に金額を変えることはできません。しかし、多くの契約書には以下の「スライド条項（物価変動条項）」が含まれています。
民法上、請負契約は「決まった金額で仕事を完成させる」約束なので、建築事業者側が勝手に金額を変えることはできません。しかし、多くの契約書には以下の「スライド条項（物価変動条項）」が含まれています。
- スライド条項：
- 予期せぬ経済情勢の変化（激しいインフレ、資材の暴騰など）により、当初の金額が著しく不適当となった場合、金額の変更を協議できるというルール。
- 追加変更工事：
- 施主が「やっぱりキッチンをアップグレードしたい」といった変更を行った場合、当然その分は増額されます。
もし、スライド条鋼を含む契約で建築事業者側から値上げを打診する場合は、「お客様へのダメージ」を考慮して提案をする必要があります。
１.住宅ローン審査への影響を考慮する
値上げによって「住宅ローンの借入限度額（枠）」を超えてしまわないか注意しましょう。審査が通らなければ支払いが出来なくなるため建築計画事体が白紙化してしまうことも考えられます。
値上げによって「住宅ローンの借入限度額（枠）」を超えてしまわないか注意しましょう。審査が通らなければ支払いが出来なくなるため建築計画事体が白紙化してしまうことも考えられます。
２.自己資金（現金）の枯渇
住宅ローンで賄えない増額分は「現金」での支払いとなります。引っ越し代や家具代として取っておいた予備費を削ることにもなるため、顧客満足度が低下します。
住宅ローンで賄えない増額分は「現金」での支払いとなります。引っ越し代や家具代として取っておいた予備費を削ることにもなるため、顧客満足度が低下します。
３.つなぎ融資の「枠不足」
前述の通り、つなぎ融資の利息や諸費用は「住宅ローン」から引かれます。本体価格を値上げしすぎるとつなぎ融資の精算後の残金が足りなくなり、最悪の場合、資金の回収ができないというリスクを背負うことになります。
前述の通り、つなぎ融資の利息や諸費用は「住宅ローン」から引かれます。本体価格を値上げしすぎるとつなぎ融資の精算後の残金が足りなくなり、最悪の場合、資金の回収ができないというリスクを背負うことになります。
「ナフサショック」の状況下で賢く建築計画を進めるためのポイント
1. 「工程の前倒し決定」が鉄則
これまでの家づくりは「着工してから内装を選ぶ」ことが一般的でしたが、今はそれが命取りになります。
- 早期発注：
- 塗料（シンナー含む）や樹脂製の住宅設備（ユニットバス、トイレ等）は、今まさに納期遅延と価格高騰が起きています。契約直後の段階でこれらをすべて決定し、メーカーへ即座に発注（枠の確保）をかけるのが最優先です。
- 第二候補の選定：
- 特定の建材が欠品しても工事が止まらないよう、「これが入らなければこっち」という代替材をあらかじめ決めておくとスムーズです。
2. 「予備費」を当初から10%積み増す
これまでは建築費の３〜５%程度が予備費の目安でしたが、ナフサショック下では10%程度を見ておくのが安全です。
- 追加利息への備え：
- 工期が遅れると「つなぎ融資」の利息が増えます。工期が遅れることを前提として余裕をもった資金計画が重要です。
- スライド条項の説明：
- 最初から「上がる可能性がある」と予算に織り込んでおくことを説明しておくことも大切です。
3. 仕様の「脱・石油製品」を検討する
石油由来の建材を避け、価格が比較的安定している（または影響が限定的な）素材へシフトするのも有効な戦略です。
- 断熱材：
- 石油系のウレタンフォームやプラスチック系ボードから、セルロースファイバー（古紙）やウッドファイバーなどへ。
- 内装：
- ビニールクロス（塩ビ）の代わりに、漆喰、珪藻土、あるいは自然素材の壁紙へ。
- 外装：
- 塗装が必要なサイディングではなく、ガルバリウム鋼板やタイルなど。
4. 住宅ローンの「借入枠」を最大化しておく
もし価格が上がってしまった場合、最も困るのは「ローンが不足する」ことです。審査の段階では、現在の見積もりよりも100万〜200万円多めの金額で「本審査」を通しておくことをおすすめします。最終的に使わなければ減額すればいいだけなので、リスクヘッジになります。
「ナフサショック」で事業に影響が出てしまったら
特別相談窓口
2026年3月23日、中小企業庁は中東情勢や原油価格高騰などにより影響を受ける中小企業・小規模事業者を支援するため、相談窓口を設置しました。
【相談窓口】
- 全国の日本政策金融公庫
- 沖縄振興開発金融公庫
- 商工組合中央金庫
- 信用保証協会
- 商工会議所
- 商工会連合会
- 中小企業団体中央会及びよろず支援拠点
- 全国商店街振興組合連合会
- 中小企業基盤整備機構各地域本部
- 各地方経済産業局「中東・ウクライナ情勢・原油価格上昇等に関する特別相談窓口」
中東情勢や原油価格高騰により困難な状況に直面してしまった場合には、窓口へ相談してみることをおすすめします。
セーフティネット貸付
日本政策金融公庫等が実施するセーフティネット貸付の要件が緩和され、支援対象が「中東情勢により今後の影響が懸念される事業者」にまで拡大されました。
【対象】
社会的、経済的環境の変化等外的要因により、一時的に売上の減少等業況悪化をきたしているが、中長期的にはその業況が回復し発展することが見込まれる中小企業・小規模事業者
社会的、経済的環境の変化等外的要因により、一時的に売上の減少等業況悪化をきたしているが、中長期的にはその業況が回復し発展することが見込まれる中小企業・小規模事業者
【対象要件】
最近３ヶ月の売上高が前年同期または前々年同期に比べて５％以上減少等
最近３ヶ月の売上高が前年同期または前々年同期に比べて５％以上減少等
- 特別相談窓口が設置された災害・事象による影響を受けた場合、数値要件を満たさずとも、資金繰りに著しい支障をきたしている又はきたすおそれがあれば対象
【制度内容】
- 対象資金
- 設備資金及び運転資金
- 貸付限度額
- 中小企業事業：7億2,000万円
- 国民生活事業：7,200万円
- 貸付期間
- 設備資金20年以内、運転資金10年以内
- 据置期間
- ３年以内
- 貸付利率
- 基準利率（中小企業事業：2.40％、国民生活事業：3.10％）＜令和８年３月現在（注）＞
- 以下の要件に該当する場合は、上記利率から0.4％を控除
- 原油価格上昇をはじめとした原材料・エネルギーコスト増の影響またはウクライナ情勢の変化の影響を受けており、 かつ、最近における売上高総利益率または売上高営業利益率が前期に比し5％以上減少している場合
（注）貸付期間５年以内の標準的利率。実際の適用利率は担保の有無や信用リスク等により異なる。
引用：経済産業省「セーフティネット貸付（経営環境変化対応資金）の概要」
参考：経済産業省HP
まとめ
ナフサショックによる工期遅延や価格高騰は、単なる工事の遅れに留まらず、住宅ローンの資金計画を根本から揺るがす死活問題です。つなぎ融資の利息増加や、想定外の追加コストが発生する「スライド条項」の適用など、購入者はかつてないリスク管理を求められています。この難局を乗り切る鍵は、徹底した「前倒しの意思決定」と「資金のバッファ（余裕）」にあります。
設備の早期発注や石油製品に頼らない代替材の検討、さらにはローン借入枠の最大化など、先手のアクションが家計を守る盾となります。また、資金繰りに苦慮する事業者向けには国の支援策も拡充されています。不安定な経済情勢下だからこそ密にコミュニケーションを取り、不測の事態を織り込んだ柔軟な計画を立てることで、お客様の理想の住まいへの道筋を確実に守っていきましょう。
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